Atmaksāt kredītu ātrāk vai ieguldīt brīvo naudu: kā izlemt

Ja jums ir brīva nauda un vienlaikus arī kredīts, jautājumu "atmaksāt kredītu ātrāk vai ieguldīt" nevajadzētu vienkāršot līdz procentu likmju salīdzinājumam. Kredīta priekšlaicīga atmaksa dod prognozējamu ietaupījumu procentos. Ieguldījums var nest lielāku atdevi un kļūt par daļu no ilgtermiņa finanšu plāna, taču tas vienmēr ir saistīts ar risku. Tāpēc pirms lēmuma ieteicams kopumā izvērtēt trīs lietas: procentu likmi, risku un likviditāti.

Īsumā

• Dārgu patēriņa kredītu parasti ir prātīgi atmaksāt vispirms, jo ietaupījums procentos ir prognozējams un pārliecinošs.

• Ja kredītam ir zema procentu likme, tā pirmstermiņa atmaksa bieži nedod būtisku papildu ieguvumu, tāpēc var apsvērt ieguldīšanu.

• Kredīta priekšlaicīga atmaksa samazina parādu, bet tajā ieguldītā nauda vairs nav viegli pieejama.

• Ieguldījums ļauj kapitālu saglabāt pieejamāku, taču tas ir saistīts ar risku, un tā vērtība un atdeve nav garantēta.

• Salīdzinot abus variantus, ņemiet vērā ne tikai likmes, bet arī nodokļus, savu riska profilu, mērķus un to, cik drīz nauda varētu būt vajadzīga.

Vai labāk priekšlaicīgi atmaksāt kredītu vai ieguldīt?

Vienas universālas atbildes nav. Lēmums katram jāpieņem individuāli, apsverot kredīta cenu, ieguldījuma risku un naudas pieejamību jeb likviditāti.

Vēl svarīgāk par aprēķiniem ir atbildēt sev uz diviem jautājumiem: "Kādu risku esmu gatavs uzņemties?" un "Cik svarīgi man ir, lai šī nauda paliek pieejama?"

Kad kredīta priekšlaicīga atmaksa parasti ir labāka izvēle?

Jo dārgāks kredīts, jo spēcīgāki argumenti par labu tā ātrākai atmaksai. Īpaši tas attiecas uz kredītkartēm un citiem patēriņa kredītiem ar augstu procentu likmi.

Ja jums, piemēram, ir kredītkartes parāds ar 18% likmi un parādās brīva nauda, loģiskākais pirmais solis būs šī parāda dzēšana.

Vai ir konkrēta likme, no kuras kredīts uzskatāms par "dārgu" un tā atmaksai būtu jādod priekšroka? Viena skaitļa nav, taču praksē kā orientieri bieži min aptuveni 8 līdz 10% gadā.

Lielākais pluss kredīta priekšlaicīgai atmaksai ir tas, ka ieguvums ir samērā drošs un prognozējams. Faktiski ietaupītā summa gan būs atkarīga no līguma noteikumiem, atlikušā termiņa un maksājumu grafika. Pārbaudiet arī, vai līgumā nav paredzēta komisija vai citi nosacījumi par pirmstermiņa atmaksu.

Kad saprātīgāk būtu brīvo naudu ieguldīt?

Šādās situācijās lēmuma loģiku labi raksturo jēdziens "alternatīvās izmaksas". Ja naudu izmantojat kredīta dzēšanai, jūs atsakāties no atdeves, ko tā varētu nest citur. Savukārt, ja naudu ieguldāt, jūs turpināt maksāt kredīta procentus.

Ieguldīšana varētu būt prioritāte, ja kredītam ir salīdzinoši zema likme, jums jau ir uzkrāts drošības spilvens un ieguldījuma termiņš atbilst jūsu finanšu mērķiem.

Gan šis, gan visi pārējie aprēķini šajā rakstā ir ilustratīvi, bruto un pirms nodokļiem.

Pieņemsim, ka jums ir kredīts ar likmi 4% gadā un brīvi pieejami 5000 eiro. Ja šo summu izmanto kredīta pamatsummas samazināšanai, vienkāršotā piemērā gada procentu ietaupījums būtu aptuveni 200 eiro.

Ja tie paši 5000 eiro tiktu ieguldīti caur TWINO FLEXI, kur pašlaik ir 6% fiksēta gada atdeve, vienkāršotā aprēķinā gada bruto atdeve būtu aptuveni 300 eiro.

Tas nenozīmē, ka ieguldīšana automātiski ir labāka izvēle. Starpība ir aptuveni 100 eiro gadā par labu ieguldījumam, un kapitāls paliek pieejamāks, taču par to jūs uzņematies ieguldījuma risku, ieskaitot iespēju zaudēt daļu vai visu ieguldīto summu.

Salīdzinot ņemiet vērā arī nodokļus. Kredīta procentu ietaupījums nodokļiem nav pakļauts, bet ieguldījuma atdeve parasti ir, tāpēc pēc nodokļiem starpība var būt būtiski mazāka.

Gan faktiskais kredīta procentu ietaupījums, gan ieguldījuma rezultāts būs atkarīgs no konkrēto līgumu nosacījumiem.

Runājot par brīvo naudu, der atcerēties vēl vienu cilvēku uzvedības aspektu. Ja kredīta dzēšana atbrīvo naudu, kas pēc tam vienkārši tiek iztērēta, nevis novirzīta uzkrājumiem vai ieguldījumiem, visu spēku likšana uz kredīta atmaksu ne vienmēr ir labākais risinājums.

Ko labāk darīt: ieguldīt vai atmaksāt hipotēku?

Ja runa ir par hipotekāro kredītu ar salīdzinoši zemu likmi, izvēle kļūst vēl niansētāka. Šajā situācijā īpaši svarīgi, cik ilgi plānojat turēt ieguldījumu un kādu risku esat gatavs uzņemties.

Pieņemsim, ka hipotēkas likme ir 3,5% (ilustratīvs pieņēmums, kas neatspoguļo tirgus vidējo rādītāju). Novirzot 10 000 eiro kredīta pamatsummas samazināšanai, vienkāršotā piemērā procentu ietaupījums būtu aptuveni 350 eiro gadā.

Ja šie 10 000 eiro tiktu ieguldīti caur TWINO FLEXI ar 6% fiksētu gada atdevi, vienkāršots aprēķins dotu aptuveni 600 eiro bruto atdevi gadā.

Taču šie skaitļi nav pilnībā salīdzināmi. Kredīta procentu ietaupījums ir atkarīgs no amortizācijas grafika, tam netiek piemērots nodoklis, bet ieguldījums ir pakļauts riskiem un tā atdeve nav garantēta.

Kopējā likumsakarība ir vienkārša: jo svarīgāka jums ir naudas pieejamība, jo piesardzīgāk jāizturas pret visas brīvās naudas novirzīšanu kredīta atmaksai.

Savukārt, ja jums ir stabili ienākumi, pietiekams drošības spilvens un jums nepatīk dzīvot ar parādu, kredīta samazināšana var būt pamatota izvēle gan finansiālu, gan psiholoģisku iemeslu dēļ.

Ja izšķirties ir grūti, var apsvērt trešo iespēju un abas stratēģijas apvienot, tādējādi sadalot risku. Piemēram, 5000 eiro novirzīt ātrākai kredīta atmaksai, bet otrus 5000 eiro ieguldīt (vai arī citā proporcijā).

Kur ieguldīt brīvo naudu, ja svarīga ir tās pieejamība?

Ja nav skaidrs, kad nauda būs vajadzīga, ieguldījuma likviditātei var būt pat lielāka nozīme nekā procentu likmei.

Kredīta atmaksa samazina saistības, taču šis process parasti darbojas tikai vienā virzienā. Ja pēkšņi rodas neparedzēti izdevumi, atkal palielināt kredīta summu visdrīzāk nebūs vienkārši.

Tāpēc, pirms izlemjat, kur ieguldīt brīvo naudu, vēlreiz apsveriet, vai šī nauda tiešām ir pilnīgi "brīva". Ja šādas pārliecības nav, piemērotāki varētu būt risinājumi, kuros naudu var izņemt bez gaidīšanas līdz termiņa beigām. Kā tie atšķiras no krājkonta, skaidrots rakstā par fiksētu atdevi un krājkontu.

Ieguldījumu risinājums TWINO FLEXI pašlaik piedāvā 6% fiksētu gada atdevi un ļauj izņemt līdzekļus bez nepieciešamības paļauties uz sekundāro tirgu. Izņemšana gan ir atkarīga no produkta likviditātes, un periodos ar lielu pieprasījumu tā var aizņemt ilgāku laiku.

Pirms lēmuma ir svarīgi apzināties arī ar ieguldījumu saistītos riskus. TWINO FLEXI nav bankas depozīts, un uz to neattiecas valsts noguldījumu garantija, tāpēc nav izslēgts, ka var zaudēt daļu vai visu ieguldīto summu.

Vēl viena nianse, ko investori bieži pārprot: fiksēta atdeve nenozīmē garantētu atdevi, un pagātnes rezultāti negarantē nākotnes atdevi.

Pirms ieguldīšanas iepazīstieties ar prospektu un produkta nosacījumiem.

Kā praktiski izlemt, ko darīt ar brīvo naudu?

Vienas pareizas formulas nav, taču lēmumu var atvieglot šie pieci soļi.

• Pārbaudiet dārgākās saistības. Ja jums ir kredīts ar augstu procentu likmi, tā atmaksa parasti ir prioritāte.

• Izveidojiet drošības spilvenu. Neieguldiet naudu, kas var būt vajadzīga neparedzētam remontam, ienākumu pārtraukumam vai citiem steidzamiem izdevumiem.

• Pārbaudiet, kad nauda būs vajadzīga. Ja pēc dažiem mēnešiem, prioritāte ir likviditāte.

• Salīdziniet kredīta izmaksas ar iespējamo ieguldījuma atdevi. Ne tikai procentus, bet arī nodokļus, risku un pieejamību.

• Apsveriet kombinētu pieeju. Daļu brīvās naudas izmantojiet kredīta pamatsummas samazināšanai, bet daļu regulāri ieguldiet.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai labāk atmaksāt kredītu ātrāk vai ieguldīt brīvo naudu?

Tas atkarīgs no kredīta likmes, ieguldījuma riska un tā, cik drīz nauda var būt vajadzīga. Dārgus patēriņa kredītus parasti izdevīgāk atmaksāt vispirms, bet pie zemas kredīta likmes var apsvērt ieguldīšanu vai abu pieeju apvienošanu.

Pie kādas procentu likmes kredītu parasti iesaka atmaksāt vispirms?

Viena skaitļa nav, taču praksē kā orientieri bieži min aptuveni 8 līdz 10% gadā. Jo augstāka likme, jo spēcīgāki argumenti par ātrāku atmaksu.

Vai ir vērts priekšlaicīgi atmaksāt hipotēku?

Pie salīdzinoši zemas hipotēkas likmes ieguvums no pirmstermiņa atmaksas parasti ir neliels, un nauda pēc tam vairs nav pieejama. Lēmums atkarīgs no drošības spilvena, ienākumu stabilitātes un tā, cik svarīgi jums ir dzīvot bez parāda.

Vai ieguldījuma atdevi un kredīta ietaupījumu var salīdzināt tieši?

Ne pilnībā. Kredīta procentu ietaupījums ir prognozējams un nodokļiem nav pakļauts, savukārt ieguldījuma atdeve parasti ir apliekama ar nodokli, ir pakļauta riskiem un nav garantēta.

Vai TWINO FLEXI ir bankas depozīts?

Nē. TWINO FLEXI ir ieguldījumu produkts, uz kuru neattiecas valsts noguldījumu garantija. Pastāv risks zaudēt daļu vai visu ieguldīto summu, un līdzekļu izņemšana ir atkarīga no produkta likviditātes.

Noslēgumā

Izvēle starp ātrāku kredīta atmaksu un ieguldīšanu nav tikai procentu likmju salīdzinājums. Priekšlaicīga atmaksa dod prognozējamu ietaupījumu un samazina parāda psiholoģisko slogu. Ieguldījums ļauj kapitālu saglabāt pieejamāku un var nest lielāku atdevi, taču tas vienmēr ir saistīts ar risku.

TWINO FLEXI varētu būt piemērots variants tiem, kuri apsver iespēju daļu brīvo līdzekļu novirzīt ieguldījumiem ar fiksētu gada atdevi un elastīgu piekļuvi.

E-pasts: [email protected]

Adrese: Dzirnavu iela 42, Riga, LV-1010, Latvija, Latvija

Šis materiāls ir informatīvs un nav individuāls ieguldījumu ieteikums