Cik daudz turēt skaidrā naudā 2026. gadā?

Īsā atbilde uz jautājumu “Cik daudz naudas man vajadzētu turēt?” ir: pietiekami, lai segtu tūlītējās vajadzības un finansiālās ārkārtas situācijas, bet arī sekot līdzi, lai viss jūsu ilgtermiņa kapitāls nepaliktu neieguldīts. Ieteicamais risinājums būtu sadalīt savu naudu trīs līmeņos: ārkārtas nauda jeb drošības spilvens neparedzētiem izdevumiem, taktiskā nauda tuvākajā nākotnē plānotajām vajadzībām un stratēģiskā nauda ilgtermiņa mērķiem.

Īsumā:

• Ieteicamais drošības spilvena lielums ārkārtas situācijām būtu aptuveni 3 līdz 6 mēnešu pamata izdevumu apmērā, pielāgojot šo summu savai personīgajai situācijai.

• Sadaliet savu naudu trīs līmeņos: ārkārtas nauda neparedzētiem izdevumiem, taktiskā nauda izdevumiem nākamo 1 līdz 3 gadu laikā un stratēģiskā nauda ilgtermiņa mērķiem.

• Jūsu naudas līdzekļu sadalījums būs atkarīgs no tā, kad nauda varētu būt nepieciešama, cik prognozējami ir šie izdevumi, un cik ātri naudai jābūt pieejamai.

• Pārāk liels neieguldītas naudas apjoms var radīt alternatīvās izmaksas, savukārt ilgtermiņa naudas ieguldīšana var sniegt lielāku potenciālo ienesīgumu, taču vienmēr ir saistīta arī ar risku.

• Tādus ieguldījumu produktus kā TWINO FLEXI var apsvērt kā daļu no taktiskā vai ieguldījumu kapitāla, taču tie nav bankas noguldījumi un uz tiem neattiecas valsts noguldījumu garantija, savukārt ieguldījumu ienesīgums ir atkarīgs no portfeļa rezultātiem.

Tā vietā, lai koncentrētos tikai uz trīs, sešu vai divpadsmit mēnešu izdevumu apmēru, 2026. gadā labāk sev uzdot šādus jautājumus:

• Kādai summai jābūt pieejamai nekavējoties?

• Cik naudas varētu ieguldīt uz noteiktu laiku?

• Kāds ir tas līdzekļu apmērs, ko varu atļauties ieguldīt uz vairākiem gadiem?

Nauda nav tikai finanšu rezerve. Vanguard 2026. gada pētījums uzsver, ka skaidrai naudai ir arī plašāka nozīme, tā palīdz segt paredzamos izdevumus nākamā gada laikā un ļauj ieguldītājiem izvairīties no situācijas, kad īstermiņa vajadzībām paredzētā nauda tiek pakļauta tirgus riskam.

Ārkārtas, taktiskā un stratēģiskā nauda: kāda ir atšķirība?

Vienkāršākā pieeja ir sadalīt pieejamos naudas līdzekļus trīs līmeņos atkarībā no tā, kad jums tie varētu būt nepieciešami: nekavējoties, tuvāko gadu laikā vai tikai ilgtermiņā.

Tas ļauj veidot naudas līdzekļu sadalījuma stratēģiju, kas sniedzas tālāk par tradicionālo rezerves fondu.

Ārkārtas nauda

Ārkārtas nauda ir paredzēta neparedzētiem izdevumiem, un tā var būt nepieciešama jebkurā brīdī vai tuvāko mēnešu laikā. Tāpēc šos līdzekļus parasti glabā viegli pieejamā norēķinu kontā vai krājkontā.

Taktiskā nauda

Taktiskā nauda ir paredzēta plānotiem izdevumiem tuvāko viena līdz trīs gadu laikā. To iespējams glabāt krājkontā, termiņnoguldījumā vai izvēlētos zema riska un likvīdos ieguldījumu risinājumos.

Stratēģiskā nauda

Stratēģiskā nauda ir paredzēta ilgtermiņa finanšu mērķiem, kuru sasniegšanai līdzekļi nebūs nepieciešami vismaz trīs gadus. Šādu naudu iespējams ieguldīt diversificētā ieguldījumu portfelī, kas atbilst izvēlētajam termiņam un riska tolerancei.

Svarīgākais princips ir vienkāršs: jo ātrāk nauda varētu būt nepieciešama, jo svarīgāka ir tās pieejamība un kapitāla stabilitāte. Savukārt ilgāks ieguldījumu termiņš ļauj apsvērt plašākas ieguldījumu iespējas.

Kāds ir optimālais drošības spilvena lielums?

Kā sākuma atskaites punktu varētu pieņemt aptuveni 3 līdz 6 mēnešu būtisko ikdienas izdevumu apmēru, taču reālais cipars var būt gan mazāks, gan lielāks atkarībā no jūsu konkrētās finanšu situācijas.

Piemēram, cilvēkam ar stabilu algu, diviem vai vairāk ienākumu avotiem mājsaimniecībā un salīdzinoši zemiem fiksētajiem izdevumiem potenciāli būs nepieciešama krietni mazāka ārkārtas finanšu rezerve nekā pašnodarbinātai personai ar neregulāriem ienākumiem un hipotekāro kredītu.

Apsveriet iespēju veidot lielāku ārkārtas naudas rezervi, ja jums ir:

• Ļoti mainīgi vai nedroši ienākumi.

• Tikai viens ienākumu avots mājsaimniecībā.

• Būtiskas kredītsaistības.

• Apgādājamie, kuru finansiālā labklājība ir atkarīga no jūsu ienākumiem.

• Ierobežots apdrošināšanas segums.

• Augsti vai neprognozējami būtiskie izdevumi.

• Darbs vai darbības joma, kurā jauna darba atrašana varētu prasīt ilgāku laiku.

Savukārt cilvēkam ar stabiliem ienākumiem, zemiem fiksētajiem izdevumiem un vairākiem finansiālā atbalsta avotiem var nebūt nepieciešama tik liela ārkārtas finanšu rezerve.

Šīs naudas mērķis nav maksimāli palielināt ieguldījumu ienesīgumu. Tās mērķis ir nodrošināt finansiālo noturību neparedzētu situāciju gadījumā.

Šī iemesla dēļ ārkārtas naudu parasti ieteicams glabāt vietā, kur tā ir viegli pieejama un tās vērtība nav pakļauta būtiskām tirgus svārstībām. Eiropas Savienībā banku noguldījumus parasti aizsargā nacionālās noguldījumu garantiju sistēmas līdz 100 000 eiro vienam noguldītājam vienā bankā, ievērojot piemērojamos noteikumus.

Šeit svarīgi atcerēties, ka dažāda veida ieguldījumu produkti nav tas pats, kas bankas noguldījumi, un uz tiem neattiecas noguldījumu garantiju aizsardzība.

Kas ir taktiskā nauda un cik daudz tās jums nepieciešams?

Taktiskā nauda ir līdzekļi, kurus jūs plānojat izmantot salīdzinoši tuvā nākotnē, bet ne obligāti jau rīt. Saprātīgs plānošanas periods būtu aptuveni 1 līdz 3 gadi, ņemot vērā zināmās vai samērā paredzamās finansiālās vajadzības.

Tā var būt nauda, kas paredzēta:

• Plānotam mājokļa remontam.

• Automašīnas iegādei.

• Izglītības izdevumiem.

• Kāzām vai citam nozīmīgam pasākumam.

• Pirmajai iemaksai nekustamā īpašuma iegādei.

• Lielākam nodokļu maksājumam.

• Plānotam karjeras pārtraukumam.

• Citiem būtiskiem izdevumiem.

Atšķirībā no ārkārtas naudas taktiskie līdzekļi parasti ir saistīti ar konkrētu mērķi.

Piemēram, iedomājieties, ka pēc 18 mēnešiem plānojat iegādāties citu automašīnu un jums tam būs nepieciešami 8000 eiro. Šai naudai ir atšķirīga funkcija nekā jūsu ārkārtas fondam. Jūs aptuveni zināt, kad tā būs nepieciešama, un tāpēc varat jau laikus plānot, kur šo naudu glabāt vai ieguldīt.

Ja jums ir skaidri zināms termiņš, kad šī nauda būs nepieciešama, būtiska ieguldījumu riska uzņemšanās attiecībā uz to nebūs labākā izvēle, jo tirgus kritums nepiemērotā brīdī var samazināt jums pieejamo summu tieši tad, kad tā būs nepieciešama.

Kādu daļu naudas investēt ieguldījumu portfelī?

Universāla atbilde uz šo jautājumu nepastāv, atbilstošais sadalījums galvenokārt būs atkarīgs no jūsu ieguldījumu termiņa, finanšu mērķiem un riska tolerances.

Arī Vanguard izstrādātā pieeja naudas līdzekļu izvērtēšanai ieguldījumu portfelī uzsver šo trīs faktoru savstarpējo saistību. Tajā norādīts, ka naudas turēšana var būt pamatota ieguldītājiem ar īsāku termiņu un zemāku riska toleranci, savukārt ieguldītājiem ar ilgāku termiņu parasti ir mazāk iemeslu turēt būtiskas summas neieguldītas.

Jūsu ārkārtas fonds jeb drošības spilvens būtu jāvērtē atsevišķi no naudas, ko ieguldāt ilgtermiņa mērķu sasniegšanai. Piemēram, fakts, ka ārkārtas fondā glabājat 10 000 eiro, nenozīmē, ka jums vēl 10 000 eiro būtu obligāti jātur arī ilgtermiņa ieguldījumu portfelī.

Iespējamais sadalījums varētu izskatīties šādi:

• Ārkārtas līmenis: 3 līdz 6 mēnešu būtiskie izdevumi.

• Taktiskais līmenis: nauda, kas nepieciešama zināmiem izdevumiem nākamo 1 līdz 3 gadu laikā.

• Stratēģiskais līmenis: kapitāls, ko potenciāli var atstāt ieguldītu 3 vai vairāk gadus.

Taču vēlreiz uzsveram, faktiskais naudas līdzekļu sadalījums būtu jāpielāgo jūsu individuālajai finansiālajai situācijai.

Vai mans rezerves fonds ir pārāk liels?

Jā, ir pilnīgi iespējams, ka turat vairāk neieguldītas naudas, nekā jums reāli būtu nepieciešams, īpaši tad, ja jūsu finansiālā situācija ir mainījusies, bet skaidras naudas rezerves mērķa skaitlis nav.

Drošības spilvens sniedz jums finansiālas stabilitātes sajūtu. Tomēr liela naudas apjoma ilgstoša glabāšana mājās vai noguldījumos ar zemu ienesīgumu var radīt tā sauktās alternatīvās izmaksas, kas pēc būtības ir neiegūtā peļņa. Visbiežāk neinvestētā nauda ir pakļauta inflācijas riskam, kā rezultātā ar katru gadu zaudē savu reālo pirktspēju.

Apskatīsim hipotētisku piemēru ar ieguldītāju, kuram ir 40 000 eiro uzkrājumi:

• 12 000 eiro ir pietiekami, lai segtu ārkārtas vajadzības.

• 8000 eiro ir paredzēti plānotam izdevumam pēc diviem gadiem.

• 20 000 eiro nav paredzēti konkrētam īstermiņa vai vidēja termiņa mērķim.

Šajā piemērā 20 000 eiro turēšana bankas kontā pati par sevi nav uzskatāma par sliktu stratēģiju. Ieguldītājs var novērtēt elastību vai vienkārši dot priekšroku zemākam riskam.

Tomēr, ja šī nauda patiešām visdrīzāk nebūs nepieciešama tuvāko gadu laikā, būtu vērts apsvērt arī citus, potenciāli augstāka ienesīguma ieguldījumu risinājumus, apzinoties ar tiem saistīto risku.

Kur turēt plānotajiem izdevumiem paredzēto naudu?

Plānotajiem izdevumiem paredzētajai naudai būtu jānodrošina līdzsvars starp pieejamību, kapitāla stabilitāti un potenciālo ienesīgumu.

Atkarībā no ieguldījumu termiņa un ar tiem saistītā riska iespējamie risinājumi var ietvert:

• Krājkontus.

• Banku termiņnoguldījumus.

• Naudas tirgus instrumentus vai fondus.

• Īstermiņa obligācijas vai obligāciju fondus.

• Izvēlētus ieguldījumu produktus ar salīdzinoši īsu termiņu.

• Citus likvīdus vai salīdzinoši likvīdus ieguldījumus.

Katram no šiem risinājumiem ir atšķirīgi riski un nosacījumi.

Piemēram, uz banku noguldījumiem var attiekties piemērojamā noguldījumu garantiju aizsardzība, savukārt uz ieguldījumu produktiem tā neattiecas. Daži ieguldījumi var piedāvāt lielāku potenciālo ienesīgumu, taču vienlaikus ietver kredītrisku, likviditātes risku vai tirgus risku.

Kā jūsu finanšu stratēģijā varētu iederēties TWINO FLEXI?

TWINO FLEXI ir viena no iespējām, ko ieguldītāji var apsvērt daļai no savas naudas, kas nav paredzēta ārkārtas situācijām. Tas ir ieguldījumu produkts, kura atdevi nodrošina ieguldījumi ar aktīviem nodrošinātu vērtspapīru portfeļos. TWINO FLEXI pašlaik piedāvā fiksētu 6% gada atdevi, taču to nevajadzētu interpretēt kā garantētu ieguldījumu rezultātu.

• TWINO FLEXI nav bankas noguldījums, un uz to neattiecas valsts noguldījumu garantiju shēma.

• Ienesīgums ir atkarīgs no pamatā esošā ieguldījumu portfeļa rezultātiem.

• Ieguldītāji ir pakļauti ieguldījumu un kredītriskam.

• Naudas izņemšana ir paredzēta tā, lai tā nebūtu atkarīga no pircēju pieejamības otrreizējā tirgū.

• Darījumu izpildes laiku var ietekmēt pieejamā likviditāte un periodi, kad pieaug pieprasījums pēc līdzekļu izņemšanas.

Lai izprastu produkta struktūru, riskus un līdzekļu izņemšanas nosacījumus, pirms lēmuma pieņemšanas rūpīgi iepazīstieties ar piedāvājuma noteikumiem.

Svarīgi uzsvērt, ka tādi produkti kā FLEXI parasti būtu jāuzskata par daļu no taktiskā vai ieguldījumu kapitāla, nevis par tiešu aizvietotāju ārkārtas fondam, kuram jebkurā situācijā jābūt pieejamam nekavējoties.

Kā pārskatīt savu naudas līdzekļu sadalījumu?

Nepieciešamo naudas rezerves apmēru nevajadzētu uztvert kā absolūtu un nemainīgu lielumu. Mainoties jūsu finansiālajai situācijai, ir vērts pārskatīt arī savu naudas līdzekļu sadalījumu.

Ikgadējā finanšu pārskatā būtu vērts izvērtēt:

• Vai ir mainījušies jūsu būtiskie ikmēneša izdevumi?

• Vai jūsu ienākumi ir kļuvuši stabilāki vai mazāk stabili?

• Vai jums ir plānoti kādi lieli izdevumi?

• Vai ir mainījušās jūsu parādsaistības?

• Vai ir palielinājies jūsu ieguldījumu portfelis?

• Vai jums ir pietiekams apdrošināšanas segums?

• Cik ātri jūs varētu piekļūt citiem finanšu resursiem?

• Vai ir mainījies jūsu ieguldījumu termiņš?

Naudas līdzekļu stratēģija, kas bija piemērota pirms trim, pieciem vai pat tikai viena gada, šodien var vairs nebūt optimāla.

Biežāk uzdotie jautājumi

Cik daudz naudas man vajadzētu turēt?

Labs sākumpunkts ir izveidot drošības spilvenu aptuveni 3 līdz 6 mēnešu būtisko izdevumu apmērā. Papildus tam izvērtējiet savus plānotos izdevumus nākamo 1 līdz 3 gadu laikā un nodrošiniet, lai šīm vajadzībām paredzētie līdzekļi būtu atbilstoši pieejami. Naudu, kas paredzēta ilgtermiņa mērķiem, iespējams, var ieguldīt risinājumos ar augstāku potenciālo ienesīgumu.

Cik lielai vajadzētu būt manai ārkārtas naudas rezervei?

Ārkārtas naudas rezervi bieži aprēķina, balstoties uz 3 līdz 6 mēnešu būtiskajiem izdevumiem, taču svarīgi ir ņemt vērā arī savu finansiālo situāciju. Cilvēki ar mainīgiem ienākumiem, apgādājamajiem, lielām kredītsaistībām vai ierobežotu apdrošināšanas segumu var izvēlēties veidot lielāku rezervi, savukārt cilvēkiem ar stabiliem ienākumiem un zemiem fiksētajiem izdevumiem var būt nepieciešama mazāka rezerve.

Vai pārāk daudz neieguldītas naudas ir slikti?

Ne vienmēr. Brīvi pieejama nauda sniedz drošību, likviditāti un sirdsmieru. Tomēr, ja jums ir būtiski vairāk naudas, nekā jūs, visticamāk, izmantosiet tuvākajā vai vidējā termiņā, tas var radīt alternatīvās izmaksas, jo šī nauda nopelnīs mazāk nekā ieguldījumi ar augstāku potenciālo ienesīgumu, turklāt inflācijas ietekmē laika gaitā var samazināties tās pirktspēja.

Vai man naudu vajadzētu turēt kontā vai ieguldīt?

Atbilde ir atkarīga no tā, kad jums šī nauda varētu būt nepieciešama. Ārkārtas fondā parasti prioritāte ir drošība un pieejamība, savukārt nauda, kas paredzēta ilgtermiņa mērķiem, var būt piemērotāka diversificētai ieguldījumu stratēģijai. Galvenais ir nošķirt ārkārtas un ieguldīto naudu un izvairīties no tādas naudas ieguldīšanas, kas jums varētu būt nepieciešama īsā laikā.

Vai jums ir vairāk naudas, nekā nepieciešams tūlītējiem izdevumiem? Uzziniet, kā TWINO FLEXI varētu iekļauties jūsu plašākā ieguldījumu stratēģijā.

E-pasts: [email protected]

Adrese: Dzirnavu iela 42, Riga, LV-1010, Latvija, Latvija

Šis materiāls ir informatīvs un nav individuāls ieguldījumu ieteikums