Kredit schneller tilgen oder freies Geld investieren: So treffen Sie die Entscheidung

Wenn Sie freies Geld und gleichzeitig einen Kredit haben, sollte die Frage "Kredit vorzeitig tilgen oder investieren" nicht auf einen Vergleich der Zinssätze reduziert werden. Eine Sondertilgung bringt eine planbare Zinsersparnis. Eine Geldanlage kann eine höhere Rendite erzielen und Teil eines langfristigen Finanzplans werden, ist jedoch immer mit Risiko verbunden. Deshalb empfiehlt es sich, vor der Entscheidung drei Dinge gemeinsam zu bewerten: Zinssatz, Risiko und Liquidität.

Kurz gesagt

• Teure Konsumkredite sollte man in der Regel zuerst tilgen, da die Zinsersparnis planbar und überzeugend ist.

• Hat ein Kredit einen niedrigen Zinssatz, bringt die vorzeitige Tilgung oft keinen nennenswerten Zusatznutzen, daher kann sich Investieren lohnen.

• Eine vorzeitige Tilgung verringert die Schulden, doch das dafür eingesetzte Geld ist danach nicht mehr leicht verfügbar.

• Eine Geldanlage hält das Kapital besser verfügbar, ist aber mit Risiko verbunden, und ihr Wert sowie ihre Rendite sind nicht garantiert.

• Berücksichtigen Sie beim Vergleich nicht nur die Zinssätze, sondern auch Steuern, Ihr Risikoprofil, Ihre Ziele und wie bald Sie das Geld brauchen könnten.

Ist es besser, einen Kredit vorzeitig zu tilgen oder zu investieren?

Eine allgemeingültige Antwort gibt es nicht. Jeder muss die Entscheidung individuell treffen und dabei die Kosten des Kredits, das Anlagerisiko und die Verfügbarkeit des Geldes, also seine Liquidität, abwägen.

Noch wichtiger als die Berechnungen ist es, sich zwei Fragen zu beantworten: "Welches Risiko bin ich bereit einzugehen?" und "Wie wichtig ist es mir, dass dieses Geld verfügbar bleibt?"

Wann ist eine vorzeitige Kredittilgung meist die bessere Wahl?

Je teurer der Kredit, desto stärker sprechen die Argumente für eine schnellere Tilgung. Das gilt besonders für Kreditkarten und andere Konsumkredite mit hohem Zinssatz.

Haben Sie zum Beispiel Kreditkartenschulden zu 18% und steht Ihnen freies Geld zur Verfügung, ist der logischste erste Schritt, diese Schulden zu begleichen.

Gibt es einen bestimmten Zinssatz, ab dem ein Kredit als "teuer" gilt und vorrangig getilgt werden sollte? Eine einzelne Zahl gibt es nicht, in der Praxis werden aber häufig etwa 8 bis 10% pro Jahr als Richtwert genannt.

Der größte Vorteil einer vorzeitigen Tilgung ist, dass der Nutzen relativ sicher und planbar ist. Wie viel Sie tatsächlich sparen, hängt allerdings von den Vertragsbedingungen, der Restlaufzeit und dem Tilgungsplan ab. Prüfen Sie außerdem, ob der Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung oder andere Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung vorsieht.

Wann wäre es sinnvoller, freies Geld zu investieren?

In solchen Situationen lässt sich die Logik der Entscheidung gut mit dem Begriff "Opportunitätskosten" beschreiben. Wenn Sie das Geld zur Kredittilgung verwenden, verzichten Sie auf die Rendite, die es anderswo erzielen könnte. Wenn Sie das Geld dagegen anlegen, zahlen Sie weiterhin Kreditzinsen.

Investieren könnte Vorrang haben, wenn der Kredit einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz hat, Sie bereits einen Notgroschen aufgebaut haben und der Anlagezeitraum zu Ihren finanziellen Zielen passt.

Sowohl diese als auch alle anderen Berechnungen in diesem Artikel sind beispielhaft, brutto und vor Steuern.

Angenommen, Sie haben einen Kredit mit 4% pro Jahr und 5.000 Euro frei verfügbar. Wird dieser Betrag zur Verringerung der Kreditsumme genutzt, läge die jährliche Zinsersparnis in einem vereinfachten Beispiel bei etwa 200 Euro.

Würden dieselben 5.000 Euro über TWINO FLEXI angelegt, das derzeit eine feste jährliche Rendite von 6% bietet, ergäbe eine vereinfachte Berechnung eine jährliche Bruttorendite von etwa 300 Euro.

Das bedeutet nicht, dass Investieren automatisch die bessere Wahl ist. Der Unterschied beträgt etwa 100 Euro pro Jahr zugunsten der Geldanlage, und das Kapital bleibt besser verfügbar, doch dafür gehen Sie ein Anlagerisiko ein,einschließlich der Möglichkeit, einen Teil oder den gesamten angelegten Betrag zu verlieren.

Berücksichtigen Sie beim Vergleich auch die Steuern. Die Zinsersparnis beim Kredit wird nicht besteuert, die Rendite einer Geldanlage in der Regel schon, sodass der Unterschied nach Steuern deutlich kleiner ausfallen kann.

Sowohl die tatsächliche Zinsersparnis als auch das Anlageergebnis hängen von den Bedingungen der jeweiligen Verträge ab.

Beim Thema freies Geld lohnt es sich, an einen weiteren Aspekt des menschlichen Verhaltens zu denken. Wenn die Kredittilgung Geld freisetzt, das danach einfach ausgegeben wird, statt in Ersparnisse oder Geldanlagen zu fließen, ist es nicht immer die beste Lösung, alles in die Tilgung zu stecken.

Was ist besser: investieren oder die Hypothek tilgen?

Geht es um einen Immobilienkredit mit vergleichsweise niedrigem Zinssatz, wird die Wahl noch differenzierter. In dieser Situation ist besonders wichtig, wie lange Sie die Anlage halten möchten und welches Risiko Sie bereit sind einzugehen.

Angenommen, der Zinssatz der Hypothek beträgt 3,5% (eine beispielhafte Annahme, die nicht den Marktdurchschnitt widerspiegelt). Werden 10.000 Euro zur Verringerung der Kreditsumme eingesetzt, läge die Zinsersparnis in einem vereinfachten Beispiel bei etwa 350 Euro pro Jahr.

Würden diese 10.000 Euro über TWINO FLEXI mit einer festen jährlichen Rendite von 6% angelegt, ergäbe eine vereinfachte Berechnung etwa 600 Euro Bruttorendite pro Jahr.

Diese Zahlen sind jedoch nicht vollständig vergleichbar. Die Zinsersparnis hängt vom Tilgungsplan ab und wird nicht besteuert, während die Geldanlage Risiken unterliegt und ihre Rendite nicht garantiert ist.

Die allgemeine Regel ist einfach: Je wichtiger Ihnen die Verfügbarkeit des Geldes ist, desto vorsichtiger sollten Sie damit sein, Ihr gesamtes freies Geld in die Kredittilgung zu stecken.

Haben Sie dagegen ein stabiles Einkommen, einen ausreichenden Notgroschen und leben Sie ungern mit Schulden, kann die Verringerung des Kredits sowohl aus finanziellen als auch aus psychologischen Gründen eine berechtigte Wahl sein.

Fällt die Entscheidung schwer, können Sie eine dritte Möglichkeit in Betracht ziehen und beide Strategien kombinieren, um so das Risiko zu verteilen. Zum Beispiel 5.000 Euro für eine schnellere Tilgung verwenden und die anderen 5.000 Euro anlegen (oder in einem anderen Verhältnis).

Wo freies Geld anlegen, wenn seine Verfügbarkeit wichtig ist?

Ist nicht klar, wann das Geld gebraucht wird, kann die Liquidität der Geldanlage sogar wichtiger sein als der Zinssatz.

Die Kredittilgung verringert Ihre Verbindlichkeiten, doch dieser Prozess funktioniert in der Regel nur in eine Richtung. Entstehen plötzlich unerwartete Ausgaben, wird es höchstwahrscheinlich nicht einfach sein, den Kreditbetrag wieder zu erhöhen.

Bevor Sie also entscheiden, wo Sie freies Geld anlegen, überlegen Sie noch einmal, ob dieses Geld wirklich vollständig "frei" ist. Fehlt diese Gewissheit, könnten Lösungen besser passen, bei denen Sie das Geld abheben können, ohne bis zum Ende einer Laufzeit zu warten. Wie sie sich von einem Sparkonto unterscheiden, erklärt der Artikel über feste Rendite und Sparkonto.

Die Anlagelösung TWINO FLEXI bietet derzeit eine feste jährliche Rendite von 6% und ermöglicht Auszahlungen, ohne auf den Sekundärmarkt angewiesen zu sein. Auszahlungen hängen allerdings von der Liquidität des Produkts ab und können in Zeiten hoher Nachfrage länger dauern.

Vor der Entscheidung ist es außerdem wichtig, sich der mit der Geldanlage verbundenen Risiken bewusst zu sein. TWINO FLEXI ist keine Bankeinlage und fällt nicht unter die staatliche Einlagensicherung, daher ist es nicht ausgeschlossen, einen Teil oder den gesamten angelegten Betrag zu verlieren.

Eine weitere Nuance, die Anleger oft missverstehen: Eine feste Rendite bedeutet keine garantierte Rendite, und vergangene Ergebnisse garantieren keine zukünftigen Erträge.

Lesen Sie vor dem Investieren den Prospekt und die Produktbedingungen.

Wie entscheidet man in der Praxis, was man mit freiem Geld macht?

Eine einzige richtige Formel gibt es nicht, doch diese fünf Schritte können die Entscheidung erleichtern.

Prüfen Sie Ihre teuersten Verbindlichkeiten. Haben Sie einen Kredit mit hohem Zinssatz, hat dessen Tilgung in der Regel Vorrang.

Bauen Sie einen Notgroschen auf. Legen Sie kein Geld an, das Sie für eine unerwartete Reparatur, einen Einkommensausfall oder andere dringende Ausgaben brauchen könnten.

Prüfen Sie, wann Sie das Geld brauchen werden. Wenn in wenigen Monaten, hat Liquidität Vorrang.

Vergleichen Sie die Kreditkosten mit der möglichen Anlagerendite. Nicht nur die Zinsen, sondern auch Steuern, Risiko und Verfügbarkeit.

Erwägen Sie einen kombinierten Ansatz. Nutzen Sie einen Teil des freien Geldes zur Verringerung der Kreditsumme und legen Sie einen Teil regelmäßig an.

Häufig gestellte Fragen

Ist es besser, einen Kredit schneller zu tilgen oder freies Geld zu investieren?

Das hängt vom Kreditzins, vom Anlagerisiko und davon ab, wie bald Sie das Geld brauchen könnten. Teure Konsumkredite tilgt man in der Regel besser zuerst, bei einem niedrigen Kreditzins kann man dagegen das Investieren oder eine Kombination beider Ansätze in Betracht ziehen.

Ab welchem Zinssatz wird meist empfohlen, zuerst den Kredit zu tilgen?

Eine einzelne Zahl gibt es nicht, in der Praxis werden aber häufig etwa 8 bis 10% pro Jahr als Richtwert genannt. Je höher der Zinssatz, desto stärker die Argumente für eine schnellere Tilgung.

Lohnt es sich, eine Hypothek vorzeitig zu tilgen?

Bei einem vergleichsweise niedrigen Hypothekenzins ist der Nutzen einer vorzeitigen Tilgung meist gering, und das Geld ist danach nicht mehr verfügbar. Die Entscheidung hängt von Ihrem Notgroschen, der Stabilität Ihres Einkommens und davon ab, wie wichtig es Ihnen ist, schuldenfrei zu leben.

Lassen sich Anlagerendite und Kreditersparnis direkt vergleichen?

Nicht vollständig. Die Zinsersparnis beim Kredit ist planbar und wird nicht besteuert, während die Anlagerendite in der Regel steuerpflichtig ist, Risiken unterliegt und nicht garantiert ist.

Ist TWINO FLEXI eine Bankeinlage?

Nein. TWINO FLEXI ist ein Anlageprodukt, das nicht unter die staatliche Einlagensicherung fällt. Es besteht das Risiko, einen Teil oder den gesamten angelegten Betrag zu verlieren, und Auszahlungen hängen von der Liquidität des Produkts ab.

Fazit

Die Wahl zwischen schnellerer Kredittilgung und Investieren ist nicht nur ein Vergleich von Zinssätzen. Eine vorzeitige Tilgung bringt eine planbare Ersparnis und verringert die psychologische Last der Schulden. Eine Geldanlage hält das Kapital besser verfügbar und kann eine höhere Rendite bringen, ist jedoch immer mit Risiko verbunden.

TWINO FLEXI könnte eine passende Option für alle sein, die erwägen, einen Teil ihrer freien Mittel in Anlagen mit fester jährlicher Rendite und flexiblem Zugang zu investieren.

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Dieses Material dient Informationszwecken und stellt keine individuelle Anlageempfehlung dar.